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    “惠民?!薄凹恿坎患觾r”升級版出爐 持續惠及消費者成新課題

    2021-11-11 09:53:59    出處:北京商報

    走過了摸著石頭過河的元年,“惠民保”將駛向何方備受關注。11月10日,北京商報記者梳理發現,今年下半年以來,各地相繼發布新版“惠民保”,并在價格、保障范圍、免賠額、滿足不同需要的版本等方面分別有所升級,也對續保人更加友好。各地雖然升級內容不盡相同,但都趨向于“加量不加價”。“惠民保”迎來升級的同時,保險公司如何做到可持續,更長久地惠及消費者也成為新課題。

    業內人士表示,“惠民保”經歷過元年的發展,其在定價和服務上會更科學,可以更好地讓利于民。

    “加量不加價”升級版出爐

    去年“惠民保”還會面臨幾十元賠上百萬元是否靠譜等質疑,不過數以萬計市民參保“誠實”地反映了其真實想法,甚至觸發了“真香”定律。

    放眼各地推行的“惠民保”,10月數據顯示,目前已經有58家保險機構在27個省參與了超過100個城市的定制型醫療保險項目,項目總參保人數超過了7000萬。

    11月10日,“北京京惠保”最新發布的消息顯示,2021版“北京京惠保”10月25日正式上線以來,截止到11月9日,參保人數已超50萬。早在今年6月,上線了兩個多月的“滬惠保”參保人數突破718萬人,創下城市定制型商業醫療保險首年參保人數新紀錄。

    隨著各地“惠民保”保障即將到期,今年最新版“惠民保”升級歸來,通過去年的醞釀,今年消費者的參保熱情有望大漲。

    北京商報記者梳理發現,在加量方面,各地可謂是“毫不吝嗇”。11月8日,2022年“桂林惠民保”發布,在原方案的基礎上,增加了住院治療發生醫保目錄外個人自費費用補償責任,年保額由200萬元提升至300萬元,剔除了使用量相對較少的藥品,納入了使用更廣泛的藥品。

    10月25日,2021版“北京京惠保”發布,將特藥目錄由17種增加到60種,將原來的18種健康管理服務項目擴充至24種。此外,再次參保的老用戶將享受一定福利,比如免除重疾就醫協助等四項服務等待期。

    2021年“杭州市民保”則對重疾津貼進行了創新,對于罹患重癥造成短期失能群體和低收入家庭而言,20萬元津貼一次給付。資深精算師徐昱琛表示,這對消費者來說是一個好消息,因為一旦患有重疾,不但要花費高額的治療費用,還會有額外的費用支出,給患者家庭增加一定的負擔,所以這一次給付的20萬元津貼無異于是雪中送炭。

    廣西云浮等地的“惠民保”迎來新版本的增加,從單一版本增加到兩個版本,新版本為“基礎版本”和“升級版本”。徐昱琛表示,相對來說,版本的增加給了消費者更多的選擇,部分消費者可以通過增加保費來如愿獲得更多的保障。

    在不加價方面,據北京商報記者不完全統計,各地“惠民保”均未漲價,以“北京京惠保”為例,價格和去年一樣,今年北京市基本醫保參保人員均能以79元的統一價格,最高可享3個100萬+30醫療保障和24項健康服務。

    為什么“惠民保”升級加量卻不加價?徐昱琛認為,過去一年“惠民保”經營狀況良好,所以保險公司愿意擴大保障責任來做到加量不加價。對于“惠民保”加量不加價的升級,徐昱琛表示,保障范圍擴大,保費不變,這對消費者來說是件好事,可以花同樣的錢享受更多的保障。

    持續惠及消費者成新課題

    各地不斷升級“惠民保”,其可持續也成為熱議話題。

    “從消費者角度來說,‘加量不加價’對消費者吸引力會增加,會吸引更多的人加入‘惠民保’,這促進了‘惠民保’的可持續。”徐昱琛如是表示。

    眾惠財產相互保險社擬任副總經理梁欣鑫在“北京京惠保”中期媒體溝通會上回答北京商報記者提問時表示,“北京京惠保”不同于購買后次日即可生效的其他商業保險,其設置的投保時間為10月25日-11月30日,并且在12月1日開始統一生效,這種模式是為了在第二年可以根據第一年投保人群的年齡結構、健康狀況等因素來進行產品的統一調整,包括保障的賠償限額、免賠額和保費等,這也是保障“北京京惠保”這款產品持續穩健經營的主要原因。

    在徐昱琛看來,“惠民保”的升級釋放了積極信號,加量不加價說明過去的“惠民保”定價是比較充分的,保險公司在經營中也獲得了一定的利潤。同時他認為,保險公司應做好風險的預測,避免保障范圍過多時的賠付成本上升過快導致虧損,所以,理地“加量”有利于“惠民保”的可持續。

    對于已經在各地“開花結果”的“惠民保”,保險公司在升級中應考慮到哪些方面?徐昱琛表示,在賠付成本方面,如果前一年的“惠民保”有所盈利,那么可以適當地擴大保障的范圍,但也要預測好新版本的賠付成本。

    同時,理賠服務和宣傳也很重要,避免讓消費者產生誤解。同時他也表示,在“惠民保”升級中,保險公司不但要注意投保價格和保障,更要關注于理賠服務,包括宣傳和指導,使得理賠更便捷。

    對于各地發展“惠民保”,徐昱琛持樂觀態度,他認為,“惠民保”的發展,重要的是要做好長期和穩定。

    “有些‘惠民保’是政府主導的以城市為單位的定制型普惠質的醫療保險,可以很好地惠及一些人群,且不分年齡,也不分健康情況,對于老年人以及身體比較差的人,‘惠民保’是特別合適的選擇。”徐昱琛如是表示。(記者陳婷婷實記者胡永新)

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