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    意外險并非傷殘身故才賠 可按照需求選擇保障期限

    2021-08-12 12:13:04    出處:中國消費者報

    編者按“明天和意外,你永遠不知道哪個先來。”面對年來頻發的極端天氣災害,不少人發出這樣的感慨。對于渴望得到確定答案的人來說,這個問題的回答肯定不僅僅是“過好今天”,購買意外險相當重要。不過,意外險也有意外!如何讓消費者購買意外險后少些意外,正是我們這個系列報道要告訴您的。

    疫情反復,很多人一覺醒來發現自己的健康碼已變成紅碼。日,有險企推出意外險,疫情隔離上不了班,可以領津貼,確診還能獲得賠付,意外身故或傷殘更是可以獲得保障。

    并非傷殘身故才賠

    很多人以為意外險就是非死即傷才能理賠,事實上不然。

    日,復星聯合推出愛無憂意外傷害保險,除了意外身故、傷殘最高賠償10萬元外,該產品還將猝死納入了保障范圍。此外,如果因新冠肺炎疫情被隔離或者確診,還可以獲得每天200元的隔離津貼,以及1000元或3000元的確診津貼。該產品最大的亮點是居家隔離醫學觀察也屬于保障范圍。

    與愛無憂一樣,眾安新冠隔離津貼險也是一款意外險,其公共交通安全意外保障高達320萬元,但其亮點卻在高額的新冠肺炎隔離津貼。不過,在運營交通工具內與確診病歷密切接觸,并且被強制集中隔離的才屬于保險責任,居家隔離并不在保障范圍內。

    眾惠全民疫保通意外險則是更進一步,除了交通意外保障、新冠隔離津貼和確診賠付外,該產品還將新冠疫苗接種意外身故及殘疾納入保障范圍。

    友邦人壽代理人李女士告訴《中國消費者報》記者,在意外險的保障范圍內,很多人忽略了意外醫療保障。其實,意外醫療險涵蓋了更多的保障內容,比如意外醫藥費用補償、意外住院津貼、意外手術費用補償、意外住院費用補償、每日ICU病房給付等。不過,賠付的范圍都必須是意外事故導致的醫療費用。

    按需選擇保障期限

    意外險保障期限有長有短,短的比如航空意外險,只保飛機起飛至降落的短短幾個小時。更多的短期意外險是一年期,比如學生安意外險、車上人員意外險等。長期意外險一般保障在20年以上,有的甚至保至終身。

    李女士指出,長期意外險與短期意外險的主要區別在于保障期限和保費價格,長期意外險的保障期限長、穩定強,但是價格更貴。短期意外險的價比通常更高,可選擇強。

    以信美相互“你若安好長期意外險”為例,該產品可選擇保5年、10年、20年、30年,18歲至65歲均可投保,涵蓋一般意外和特定意外保障。其中,一般意外包括身故或傷殘50萬元、意外醫療3萬元,住院津貼每天250元、猝死15萬元。特定意外主要是交通意外,包括航空意外100萬元、公交或私家車25萬元、輪船或軌道25萬元,以及自然災害50萬元。以30歲女為例,年繳保費575元,交10年保30年,總保費為5750元。而大家養老公司推出的1年期意外險與之相比,保障相差不大,但每年僅需149元。

    在李女士看來,長期意外險適合老年人購買,短期意外險則可以用較少的保費來獲取高額的保障,更適合年輕人購買。

    不同人群側重不同

    水滴保、水滴保險研究院日發布的《兒童青少年保險調研報告》顯示,年來,家長為兒童青少年配置意外險的熱情不斷提升,2020年意外險銷售同比增長了326%。

    相關數據顯示,溺水、道路交通、跌倒及墜落已經成為我國0-19歲青少年兒童死亡的前三大原因。眼下正值暑期,兒童溺水事故頻發,意外險也成為家長們關注的焦點。

    不過,意外風險是會伴隨整個人生的。在人生的每個階段,意外傷害風險對生活造成的主要影響也有所不同。保監微課堂的保險專家表示,消費者選擇意外險,首要分析自身的風險。

    少年兒童意外風險多為骨折或者外傷,意外傷害頻次可能較成年人更高,因而基礎保額(5000元或10000元)的意外傷害醫療保險是最需要選擇的保險險種。成年人在意外傷害事故的發生率上要低于未成年人,但成年人一旦發生重大意外,直接導致的就是家庭未來的收入無法保證,因而最需要購買高保額的意外傷害保險。一旦發生意外,可以用理賠金來保障自己或者家人的生活。人到老年,意外風險再次提高,救治費用也明顯增加,高額的意外傷害醫療保險是老年人的必要保障,意外傷害保險和意外津貼保險也可作為保障支持。

    閱讀條款謹防拒賠

    買了意外險,卻因為所從事的職業屬于第4類,因而沒有獲得理賠,這是彭先生遇到的糟心事。

    今年3月,廈門金融司法協同中心發布了這起典型案例。彭先生在微信上為父親投保某意外險,一年后父親意外身故。然而在理賠時,保險公司指出彭先生的父親從事的工作為操作攪拌機相關工作,屬于職業分類第4類,不屬于承保人員,拒絕理賠。法院認為,對職業分類限制的條款免除或減輕了保險公司的責任,保險公司必須有明確的提示和說明。最終,法院認定保險公司未履行說明義務,判決保險公司賠償20萬元。

    有著與彭先生一樣拒賠經歷的消費者不在少數。如何讓意外險理賠時避免遭到拒賠?上海蘭迪律師事務所陳禹彥律師指出,主要是在投保時仔細閱讀保險條款,出險時及時報案。例如,猝死、中暑等死亡原因屬于疾病,不屬于意外,是否賠付一定要看相關產品是否包含猝死責任。有的產品則只保1-3類職業,如果是4-6類職業,一定要主動告知。而且每個保險公司對1-6類保險職業的界定有所差異,具體情況要根據實際產品確定,投保之前需要詢問清楚。此外,有些意外險產品并不是投保后立即生效,也應該注意閱讀相關條款。(記者聶國春)

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